正当金融科技发展如火如荼之际，保险科技亦顺势兴起，电子化不仅有助提升行业日常运作的效益，更可结合科技开拓更多元化的保险业务。惟亦有业界人士指出，发展保险科技的背后，网络安全和风险也不容忽视，并认為科技未必能够全然取代传统保险。
 

方浩翔：虚拟保险现商机 传统业界迎挑战

有别於一般消费商品，大眾往往是因应预计到某些意外事故的可能性，以至辨别到危机或风险，才会察觉到自己对保险產品的需求。罗兵咸永道諮询香港有限公司新兴科技及產业创新諮询主管合伙人方浩翔表示，保险產品能透过适当适时的渠道，让消费者清晰地了解到当中有何保障，配合简单直接的投保程序，消费者便会选择虚拟保险。

“从消费者的角度出发，是否选择虚拟保险，要视乎保险的类型、复杂性、投保金额及保障范畴。”方浩翔指出，若保障对消费者相当重要、產品结构复杂，而投保金额庞大，消费者便会倾向选择含有中介人服务的传统保险產品，保险科技在这个层面上仍未能完全取代人与人之间的互信及关係。

跨行业合作　开发不同场景

虽然如此，保险科技无疑亦大幅降低了虚拟保险的营运成本。方浩翔认為，此举有助推动保险业与其他行业的合作，藉此开发不同的保险场景。他阐释，当中的操作模式是由虚拟保险公司提供保险產品，但透过其他行业分销，“例如电讯商可在向顾客销售价格较高昂的智能手机时，让顾客同时购买保险，為电话添加保障期限及保养项目。”

方浩翔续表示，类似的场景亦见於各行各业，例如零售及物业交易。“当店舖销售奢侈品，例如名牌手袋时，亦可向客户推销保障手袋刮花、损坏的保险產品；又例如在物业交易时，亦会衍生一些如搬屋时家居财物的保障需求。”方浩翔坦言，由於保险科技大幅降低了行政成本，以往碍於行政成本高昂而无法提供保险產品满足的场景需求，正可由虚拟保险补足。

方浩翔坦言，保险的跨行业合作在内地已相当普遍。受惠於电子支付和信息交流基建的发达，内地的零售业较容易為虚拟保险作分销渠道。但香港碍於一般支付仍採用较传统的方式，因此较难与虚拟保险连接。“由於香港的零售业普遍仍採用较传统的交易方式，顾客在购买保险时，若需要额外的时间以纸笔填写个人投保资料，再转至保险公司处理申请，便会花费额外的行政成本，此成本甚或会高於保险所带来的保障益处，因此本港推动保险的跨行业合作步伐较缓慢。”

传统与虚拟　竞争与互补

面对虚拟保险的潮流，传统的保险公司又能否适时回应市场的转变？就方浩翔观察所见，大型保险公司拥有较多资源投入研发。而小型的保险公司因资源所限，在转型时普遍面对较大的困难与挑战。他期望，未来业界可推动监管科技的发展，“若业界出现一些受监管的平台，在确保客户私隐的情况下分享如理赔等数据，整个行业的保险科技将得以进一步发展，小型保险公司亦能从中受惠。”

至於传统保险公司与新兴的虚拟保险公司之间，方浩翔认為既存在竞争，亦互补不足，期望可共同“做大个饼”，拓展保险市场。事实上，传统的保险公司也有网上保险的业务，它们亦有其优势，例如庞大的企业规模、建立多年的信誉等。相对地，虚拟保险公司则不需考虑既有的中介人团队、现有的客户及保单，可更直接灵活地开拓创新的分销渠道及產品。在方浩翔看来，传统的保险公司和新兴的虚拟保险公司各具优势，可算是公平竞争。

科技与条例俱须与时并进

在為不同的保险公司提供创新转型的意见諮询过程中，方浩翔亦留意到传统保险公司转型所面对的挑战主要在於如何為既有的营运模式，减低行政成本及提升中介人服务和效率。因此，人工智能、机械人流程自动化等技术，逐渐成為传统保险公司转型所需要的主要科技。

他续指，虚拟保险公司所面对的挑战则主要是开发新场景的保险產品时所面对的合规问题。事实上，现时的监管条例对於这些创新科技及保险场景，尚未有明确的规定，令虚拟保险公司在处理新场景保险產品的合规问题时，往往面对不少不确定性。方浩翔期望，保险的监管条例能与时并进，让有关创新场景的保险產品规例更清晰明确，提升整个行业的水平及加快转型的进度。

卢廷匡：善用人工智能 提升保险体验

為寻求海外市场的国际业务发展、合作与投资机遇，内地首家互联网保险科技公司眾安在线於2017年底在香港设立眾安科技（国际）集团有限公司（下称眾安国际），力求借助保险科技与人工智能的优势，推展大规模网上销售模式，降低保险收费，同时优化个人化保单设计，全面提升服务效益。

该公司於两年前在港交所举行上市集资活动，市值一度突破千亿港元，令人记忆犹新；及至去年8月，并宣佈与软银愿景基金合作，将业务扩展至以亚洲為首要核心的海外市场。

科技助降低成本和提升质素

眾安国际积极拓展保险业务板块，2018年录得达100亿元人民币的保费收入。眾安国际企业战略合作负责人卢廷匡强调，科技在当中担当重要角色，如人工智能科技能多方面提升营运效益，包括预测风险与控制成本，协助保险服务商设立“动态定价”，并提升“了解你的客户”（KYC）的速度，以至引入应用“聊天机械人”（Chatbot）的客户服务平台，令整体保险体验得以大大提升。

“善用人工智能科技，可透过电脑或手机作為平台，引入遥距诊症服务，或提供第二医疗意见。”他补充说，当保单进入復康及理赔阶段，公司也可利用数据分析、物联网及自动化科技，全面提升客户服务体验，日后更可望利用数据科技，设计更适切客户所需的个人化保单，进一步在控制成本与维持服务质素之间，取得更佳平衡。

致力开拓虚拟保险和银行业务

卢廷匡指出，他们现正积极申请虚拟保险牌照，期望进一步降低成本及减低风险，為客户带来更好的服务体验。除了保险领域，该公司亦积极开拓金融科技范畴，今年3月已透过其子公司眾安虚拟金融，获得香港金融管理局发出首批虚拟银行牌照，首度涉足互联网银行业务，成為该公司进军香港市场的重要里程碑。他指出，因应传统银行的基础上，虚拟银行尚有很多发展空间，故传统银行与虚拟银行可以并存及互相补足。

卢廷匡表示，现时其公司的虚拟银行工作团队中，约有8成是香港人，有助了解香港市场，而团队成员亦广及不同背景，包括来自传统银行或资讯科技界别的人士。他指出，计划於年底推出的用户共创平台，将邀请用户共同建设，在提供解决方案的同时，也能满足他们的需求。

培育人才强化固有优势

早前眾安国际与香港科技大学工商管理学院签署合作备忘录，勾划双方在技术研发、人才培养及创业孵化这叁大领域的协作框架，推动更多金融科技研究，并為业界培养及发掘更多具热诚及潜能的接班人。卢廷匡认為，香港兼具专业多元的人才及世界级的基础建设，為这个城市拓展金融科技领域带来优厚潜力，期望可透过业界与大学院校加强互动交流与合作，延续相关优势。

郭彦麟：保险科技公司、传统业界及消费者创叁赢局面

保险科技的研发和投入，令市场出现了新的参与者：保险科技公司。One Degree创办人及行政总裁郭彦麟形容：“它在保险业是一个良好的推动器。”他认為保险科技公司加入，令保险业界意识到自己需要进步，消费者需要更好的顾客体验，而保险科技公司也能借鑑业界的保险知识和经验，这是一个叁赢的局面。

郭彦麟指，保险科技对於行业生态链有很大的影响，从承保、投保、索偿、赔付甚至顾客服务等方面均能应用。以投保為例，消费者自行在网络上选择适合自己的旅游保险、汽车保险、自愿医保產品等已经不是新鲜事。而在索偿及赔付过程，不少保险公司也就结构简单的保险產品，提供以网站或手机应用程式申请索偿的方法，并经由自动转账或快速支付系统进行赔付流程。保险科技為消费者带来了更便捷的服务体验，而科技和自动化对保险数据的蒐集和处理十分有帮助。越多数据，保险科技的效能就越明显。郭彦麟相信，这个发展将会势不可挡。

保险网络化 防资料外洩

保险销售平台网站，是消费者最直接能看到的。為使消费者有更佳服务体验，平台背后其实亦花费了多重工夫。郭彦麟说：“科技產品的好坏全在细节。”他以其公司為例，网上销售保险平台也经歷过多次改版。从版面配置、字体、输入内容、按键位置、顏色等方面，也不断收集用户反馈来调整。

对保险公司而言，将保险流程“纯网络化”，也能减少人為错误和人手审阅资料而令资料外洩的可能。郭彦麟举例：“我们所有资讯都是使用安全的加密模式储存在云端，就连赔付过程也是利用人工智能和电子方式去处理。”因此，网络安全对於保险科技公司尤為重要，郭彦麟以其公司為例，其公司在资讯安全方面投入极大的心力，以确保每个用户、每笔交易和每项资料能妥善安全。科技团队除了使用不同的预防机制防治资讯洩露外，还有精密的反应机制去处理任何意外情况的发生。

港具发展优势 惟见人才不足

与邻近的新加坡和内地比较，本港的保险科技发展起步稍慢，但政府近年大力推动金融科技的发展，亦為保险科技提供了良好的发展空间。郭彦麟认為本港的宏观环境有利保险科技公司发展：“香港的金融政策法规发展和应用领先全球，為金融科技发展奠定重要的基石。”加上香港的保险市场发展相对成熟，消费者深明保险的重要性，业内的炽热竞争也鼓励了各大保险公司投入发展保险科技。

然而，金融业界普遍面对科技人才不足的问题。郭彦麟认為，除了科技人才外，社会也需要有创新思维的保险人才。虽然社会意识到人才短缺的问题，不同大学或机构也开始举办有关金融科技的课程，但对保险科技业界来说还是有一个人才断层的情况出现。此外，郭彦麟亦指OneDegree作為市场上一家新建立的公司，信誉的建立是最大难关。他认為市场上的大型传统保险公司之所以具信誉，能取得客户的信任，是花了几十年，甚至上百年建立而来。“我们在保险市场还是Nobody，因此我们非常重视用户体验及信用，并会持续提供可靠的服务，让消费者可以更了解并信赖我们的品牌。”